有个朋友跟我说，他给自己买了30万保额的重疾险，觉得挺安心了。去年体检发现早期癌症，做完手术加化疗，前前后后花了小40万。医保报销了一部分，但靶向药、营养费、康复期误工……算下来自己掏了将近25万。30万保额，看着不少，实际上刚够覆盖这一次治病的直接开销——问题是，他还有房贷要还，孩子刚上小学。

很多人买重疾险，盯着"保额"两个字，却没认真想过这笔账到底该怎么算。

治疗费用确实是第一道坎。好多人以为有个二三十万就差不多了，但你真去查数据会发现，癌症平均治疗费用二三十万起步，要是用上靶向药或者免疫治疗，七八十万甚至上百万都不稀奇。这还不算完——手术完了，化疗完了，后面还有漫长的康复期。护理费、营养费、复查费，这些钱不显眼，但加起来也是一笔大数目，而且医保基本报不了。

更让人头大的是收入这块。生了大病，三五年没法正常工作甚至永久失去劳动能力的大有人在。这段时间房贷要不要还？孩子学费要不要交？家里日常开销从哪来？重疾险的本质，其实就是在你不能搬砖的时候，给家里续命的现金流。所以行业里常说的"3到5年年收入"这个模型，本质上是想让你的家庭在这几年内还能维持正常运转。

具体怎么算？举个粗糙的例子：年收入15万，三年就是45万，这是收入补偿的底线；治疗费预留20到30万的参考空间；康复期再留个10万左右的余量——加起来基本要到七八十万起步。当然，这只是参考，每个人情况不一样，收入高的多配点也合理，收入暂时有限的，至少要把治疗费那个缺口堵上。

一句话：保额不是拍脑袋定的，是算出来的。算完你可能会发现，之前买的那些额度，压根儿没兜住真实的风险敞口。

想进一步了解家庭保障配置的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。