买重疾险的时候，销售推荐不分组产品，保费一看——确实比分组的高出一截。这时候心里就开始打鼓了：多出来的这部分钱，到底值不值？
老实说，这事儿没有标准答案。不分组的设计意味着保险公司在理赔上的限制更少，同一疾病发展成两种重疾、或者因为意外导致两种重疾，都有可能拿到两次赔付。从精算角度讲，保险公司承担的赔付风险更高，成本自然也会反映到保费上。
但这个“更高”到底是多少呢？说实话，各家公司的定价策略差别很大。有的产品贵得明显，有的差距其实没那么夸张，更别说有些产品会通过其他条款的优化来找补。你要是想找着一个权威的比例数字，恐怕要失望了——这东西本来就没有统一答案。
所以与其盯着价格，不如换个思路：你买多次赔付重疾险，本质上是在赌一个概率——未来发生两次重疾的可能性有多大？如果家里有癌症、心梗这类病史的，或者自己工作压力大、熬夜多、身体底子一般般的，不分组的灵活性能让你在关键时刻少一些“我明明得了两种病怎么只赔一种”的糟心感。这种情况下多花的保费，我觉得花得还算值。
反过来，如果预算本来就紧巴巴的，或者觉得自己这辈子大概率用不上第二次赔付，那分组产品也不是不能用。毕竟分组只是把同一系统的疾病归在一组，同组疾病只能赔一次，不代表保障就差到哪里去。
还有一个变量得考虑进来——“三同条款”。有些分组产品和不分组产品里都有这一条：同一病因导致的多种重疾，只能赔一次。这种产品的保费通常介于纯分组和纯不分组之间，属于一个折中选择。
说到底，买保险这事，最终还是得回到条款本身和你的口袋。网上看一百篇测评，不如找水滴保保险服务拿一份具体产品计划书来得实在。带病投保的朋友记得如实健康告知，核保结论以保险公司审核为准，别自己瞎猜。