家里有个13岁的孩子，正是活泼好动、开始独立探索世界的年纪。这时候想给他配点保障，心里踏实，这想法挺对的。

但打开各种保险页面，看着那一堆名词：重疾、医疗、意外、教育金……头都大了。到底该先买哪个？是不是越贵越好？

其实，给孩子买保险没那么复杂，咱们可以像搭积木一样，一块一块来。别急着一步到位，先把最基础的几块砖砌稳了。

第一块砖：意外险

13岁的孩子，在学校跑跑跳跳，周末出去打球骑车，磕磕碰碰在所难免。意外险就是管这些“小意外”的。比如不小心摔骨折了去医院，或者被猫狗抓伤打疫苗，这些门诊或住院的费用，意外险里的“意外医疗”责任通常能帮上忙。

选的时候不用太纠结品牌，重点看两点：一是意外医疗的报销范围，最好是不限社保目录的；二是免赔额低一点，毕竟小孩子的小伤小病花费不多，免赔额太高就用不上了。

第二块砖：医疗险

这是用来对付“生病住院”这笔大开销的。不管是因为感冒发烧引发的肺炎住院，还是其他需要动手术的疾病，医疗险的作用就是报销在医院里产生的合理医疗费用。

这里得提醒一句，医疗险是报销型的，花多少报多少（在保额和免责范围内），它不能让你多拿钱，但能让你少掏钱。对于13岁的孩子来说，一份百万医疗险或者中端医疗险，能有效防止因为一场大病把家里的积蓄掏空。具体能报哪些药、哪些项目，还得仔细看合同里的条款，毕竟每家保险公司的规定都不太一样。

第三块砖：重疾险

很多人容易把重疾险和医疗险搞混。简单说，医疗险是给医院看的，重疾险是给家里用的。

如果孩子不幸得了合同约定的重大疾病，重疾险会直接赔一笔钱。这笔钱怎么花，保险公司不管。你可以用来支付后续的康复费、营养费，或者因为照顾孩子导致家长停工造成的收入损失。对于正处于成长期的孩子，重疾险的保额建议尽量做高一些，因为孩子的康复周期可能比较长。

不过要注意，重疾险的健康告知比较严格。13岁的孩子如果之前有过一些住院记录或者体检异常，投保时得如实告知，不然以后理赔可能会有麻烦。水滴保保险攻略里有一些关于健康告知的详细解读，拿不准的时候可以去看看。

关于教育金：别急，放最后

很多家长一上来就想给孩子存教育金。心情能理解，但顺序不能乱。保险的本质是保障，不是理财。如果前面的意外、医疗、重疾这些“护城河”还没挖好，就急着去盖“教育金”这座楼，万一遇到风险，楼可能就塌了。

只有当家庭的保障型保险已经配齐，且手里还有长期不用的闲钱，再考虑教育金也不迟。教育金更像是一种强制储蓄，专款专用，但它流动性差，前期退保可能有损失，所以一定要想清楚这笔钱是不是真的几十年不动。

最后啰嗦两句

给孩子买保险，千万别盲目跟风。别人家孩子买的，不一定适合你家。看看自家的预算，看看孩子的身体状况，再决定怎么搭配。如果实在拿不准，也可以去水滴保官网首页上多对比几款产品，或者咨询一下专业的顾问。毕竟，适合的才是最好的。