前几天有个朋友找我吐槽，说他给自己老爸买增额终身寿险，结果被拒了。“我爸身体挺好的啊，就是年纪大了点”，他一脸郁闷。
你看，问题就出在这个“年纪大了点”上。
实话讲，增额终身寿险的投保规则里，年龄本身就是道坎儿。不是说过不了就完事了，而是——就算你能买进去，保障效果可能跟你想象的不太一样。我就不说什么复杂的现价回笼周期了，就说个直白的：你六十多岁才投保，缴费期短，现价积累慢，等哪天需要用钱了，保单能给你的支撑，可能远不如你二十多岁就入手时那么大。这不是产品的问题，是这类产品的逻辑本身就吃时间。
所以给小孩买呢？哎，反过来也有讲究。给刚满月的宝宝投，增额终身寿险的时间优势确实拉满了——未来大几十年呢对吧？但你有没有想过，保障效果跟被保险人的生命周期绑着呢。谁知道这孩子以后身体怎么样、家庭财务状况怎么变？反正我是见过不少当年给小孩买的，后来因为家庭变故中途退保的，亏了不少。
上面说的是“能不能买”的大框架，下面说说健康状况这个变量。
我跟你说，核保环节最让人头疼的就是这个。你有没有既往症、有没有在治疗中、最近体检有没有异常项——这些保险公司都会问。问到什么程度？那得看具体产品的健康告知怎么设置的，有的宽松有的严格。没有哪个产品敢打包票说“你有既往症也能投”，真有业务员这么讲，你得留个心眼儿。最终结论是标体、加费、延期还是拒保，得等核保结果出来才知道。
还有一个特别容易被忽略的因素——职业。
干高风险工种的注意了，比如建筑工人、井下作业人员、搞危险化学品那类，保险公司对这类职业是有单独评估的。不是说你这个人不好，而是这类职业出险概率客观上高，保险公司得控制自己的风险敞口。轻则加保费、重则限制保额，极端情况下直接拒保也是有的。而且每家公司职业分类标准还不完全一样，你在这个平台能投，换个平台可能就不行了。
你看，说了这么多，其实就想表达一个意思：增额终身寿险这东西，看着门槛不高，真到投保那一步，卡点可能比你预想的多。年龄、身体情况、职业类别，三者之间有时候还是相互影响的。
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