很多人买医疗险最怕的就是“门槛”太高，动不动就是一两万免赔额，平时生个小病住个院根本用不上。最近看到一款能附加在重疾险上的长期医疗险，设计思路挺有意思，它把门槛直接干到了0。也就是说，只要是合理且必要的医疗费用，哪怕只花了一百块，报完医保后剩下的部分也能按比例报销。
这种0免赔的设计对咱们普通人来说确实更实用。一般住院或者重疾住院，2万以下的费用最高能报销60%，超过2万的部分则是100%报销。虽然2万以下不是全报，但比起那些完全够不着免赔线的产品，至少能让小额住院的开支有个着落。
除了理赔门槛低，它的续保稳定性也很强，写进了合同里保证续保20年。在这20年里，不管你是理赔过、身体变差了，还是产品停售了，保险公司都得按原条款继续承保。这对于担心年纪大了买不到保险的人来说，是个很大的定心丸。
不过，天下没有免费的午餐。想要拿到这么宽松的保障，得先过健康告知这一关。这款主险的健康告知只有4条，非常宽松。像乙肝、2级高血压、抑郁症这些常见问题都没问到。对于有结节的朋友也比较友好，3级及以下的甲状腺、乳腺、肺结节，只要直径没超标（甲状腺≤15mm、乳腺≤10mm、肺≤6mm），就能直接买。这在目前的重疾险市场里算是很难得的。
但有一点必须提醒大家，这款产品对“健康管理”有硬性要求。投保后连续4年，每年都得上传体检报告。要是偷懒没传，不仅重疾险的保额可能会打折，医疗险2万以内那部分的报销比例也会跟着降。初始系数是100%，每少传一年降10%，最低降到60%。所以，买了这保险反而成了督促自己定期体检的动力，在公立医院做个基础检查就行，不算麻烦。
另外，它还捆绑了一些高端医疗资源服务。比如和上海瑞金医院、广州中山一院合作，提供就医指导、报告解读等。如果你住在长三角或珠三角，还能根据区域选择不同的计划，甚至领个智能手表监测健康数据。这些服务对于看重就医体验、希望有人帮忙规划看病路径的人来说，确实挺加分的。
总的来说，如果你身体有点小毛病，买其他重疾险比较吃力，或者已经有一份重疾险但想加强医疗保障，这种0免赔、保证续保20年的组合拳值得考虑。它把大额医疗费和小额住院开支都兜住了，就是记得按时交体检报告，别因为疏忽影响了赔付比例。如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看。