保险保额≠最高赔付，这个等式不成立。
很多人以为买了100万保额，出险就一定能拿到100万。实际上，能不能拿满、拿多少，得看你买的是什么类型的保险。
先说财产险和费用报销型医疗险。这类保险适用“损失补偿原则”——保险公司只填补你实际花出去的损失，赔付金额不会超过受损财产的价值或你的实际医疗支出。举个例子，你给房子保了100万，但一场小雨只造成了2万块的水渍损失，保险公司最多就赔2万，剩下的98万保额跟你没关系。再比如住院医疗险，花了3万报销了3万，保额200万也没用上。这里有个硬边界：投保时保额可以买高，但理赔时永远以实际损失为上限。
反过来，寿险和给付型重疾险就不一样了。只要符合合同约定的理赔条件，保险公司直接按保额打钱。100万保额的重疾险，确诊合同约定的疾病，100万就到账，不管你实际治疗花了多少。听起来很痛快对吧？这种“痛快”是有代价的——保费相对会贵一些，因为它的本质不是报销你的损失，而是给你一笔确定的钱去应对不确定的风险。
所以问题来了：为什么保险保额和实际赔付会有差异？说到底是保险的功能定位不同。补偿型保险是“事后报销”，像会计一样精确计算你的损失；给付型保险是“事前承诺”，像朋友一样在你需要时给出一笔确定的支持。一个追求公平，一个追求确定性，各有各的用武之地。
知道了这个逻辑，选择保险的思路就清晰了。买补偿型保险时，保额没必要远高于常见损失规模，够用就行；买给付型保险时，保额要充分考虑治疗成本和生活保障需求，因为它真的就是你最终拿到手的钱。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。