很多人买重疾险时最纠结的就是：保额到底该买多少？买少了怕不够用，买多了又怕保费压力大。

其实，重疾险的本质不是报销医疗费，而是“收入补偿”。生大病期间没法工作，但房贷、车贷、孩子学费、父母赡养费可不会停下来。这笔钱就是用来填补这段空白期的。

咱们可以试着算三笔账。

第一笔是治疗和康复的硬支出。虽然我们有医保和百万医疗险能解决大部分住院开销，但很多靶向药、进口药或者院外的营养品、护理员费用，往往需要自掏腰包。目前一线城市的癌症等重疾平均治疗及康复成本普遍在30万到50万之间，这笔钱是保命的底线。

第二笔是收入损失的软缺口。一场大病的治疗加康复期，短则半年，长则三五年。如果你年薪20万，生病三年就意味着60万的收入蒸发。所以业内常建议，重疾险保额最好能覆盖3到5年的年收入。这样即便躺在病床上，心里的底气也足一些。

第三笔是家庭责任的刚性债务。看看自己名下有没有没还完的房贷、车贷，或者未来几年必须支出的子女教育金。如果保额连这些债都填不平，那风险其实还是转嫁给了家人。

综合来看，如果预算有限，30万保额是目前的“及格线”，能应付基础的治疗和短期康复；如果经济条件允许，50万甚至100万会更从容，毕竟现在的医疗技术越来越好，活得久也需要更多的钱来支撑生活质量。

当然，具体买多少还得看你的钱包厚度。保费支出一般建议控制在年收入的5%-10%以内，别为了追求高保额把当下的生活压垮了。如果想根据父母的年龄和身体情况再细看看，也可以去水滴保官网首页自己筛一筛产品，或者参考下保险攻略里的配置思路。