一个中产家庭最怕什么？辛辛苦苦攒的钱，一场大病全搭进去。

我见过太多这样的案例——治病花了几十万，表面看医保报销了一部分，但后续康复、误工、营养费才是真正的无底洞。这不是贩卖焦虑，这是每个普通家庭都必须面对的现实财务风险。

重疾险和百万医疗险，听起来都是在保护你，但它们的“保护姿势”完全不一样。

重疾险是给付型的——符合合同约定的疾病定义，保险公司直接打一笔钱给你，这钱干什么用随你。康复期间没法工作？孩子学费还要交？房贷不能断？这些它都能覆盖。缺点就是保费贵，毕竟买的是长期甚至终身保障。

百万医疗险是报销型的——住院花了多少钱，凭票据报销。社保报完的部分，超过免赔额的部分，它接着报。保费便宜，一年几百块听起来很香，但它是消费型的，今年买了今年用，不生病就当花钱买平安。而且随着年龄增长，保费会涨。

划重点：这两个不是二选一，是一起配。重疾险管“赚不到钱怎么办”，百万医疗险管“看不起病怎么办”，各司其职才完整。

说到续保，很多人问能不能一直续下去？这里有个监管边界要清楚——目前长期医疗险的保证续保期限上限是20年，具体以合同条款为准。别被“终身续保”这种说法忽悠了。

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