刷到过那种“首月1元”的广告吧？我当时差点就点了。后来一琢磨，不对劲啊，凭什么同样是百万医疗险，有人一个月几十块，有人一个月好几百？这钱到底是怎么算出来的？
说出来你可能不信，保险公司算保费的时候，最先看的不是你买没买过保险，而是你多大年纪。
对，年龄就是个硬杠杆。年轻的时候身体好，出险概率低，保费自然便宜；等到四五十岁往上，毛病多了，保险公司要赔钱的概率也高了，你的保费就会往上涨。行业内叫“自然费率”，说白了就是年龄越大，每年要交的钱越多，而且涨幅还挺明显的。所以很多人买的时候没当回事，等续保的时候才发现：哎，怎么又贵了？
性别这个事吧，影响倒没那么大，但确实存在。男性和女性在某些疾病上的发病率不一样，预期寿命也不一样，所以保费会有细微差别。不过说实话，这个差距跟后面几个因素比起来，基本可以忽略不计。
健康状况才是真正的“拦路虎”。投保之前都要填健康告知，这一关过不过得去，直接决定了你能不能买、怎么买。身体倍儿棒的人走标准通道，保障正常；有点小毛病的，保险公司可能会把相关疾病排除在外不保；再严重点的，直接拒保。直接加钱承保的情况在百万医疗险里其实不多见，比重疾险少多了。
保障内容也很关键。你要是只想要基础的住院报销，那保费就便宜；想要0免赔、特定药品报销、特殊门诊、住院津贴这些，保费自然就上去了。一分价钱一分货，这道理在保险行业同样适用。
最后一个影响很大的因素——有没有社保。差别大了去了。有社保的人买百万医疗险，保费通常能比没社保的便宜三成到五成。为什么？因为社保已经帮你报销一部分了，保险公司要掏的钱少了，你的保费自然就低了。所以很多人觉得“我有社保就够了，不用买医疗险”，其实社保和商业医疗险是互补的关系，不是替代关系。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
说到底，百万医疗险的保费不是一拍脑袋定的，年龄、健康、选择的保障范围、社保身份，这些都在影响最终价格。了解这些不是为了找到“最便宜”的，而是找到“最合适”的。