经常有朋友问，北京普惠健康保和市面上常见的百万医疗险，到底该选哪一个？
其实这俩压根就不是一个赛道的产品，硬要比的话，有点像拿公交车和出租车比谁更舒服。公交车便宜、谁都能坐，但路线固定、人多拥挤；出租车贵点、还得看司机心情（健康告知），但点对点服务、体验好。
咱们先说北京普惠健康保。这东西最大的好处就是“门槛低”。不管你是刚出生的宝宝，还是八九十岁的老人，也不管你之前有没有得过病，只要你有北京医保，就能买。2026年的保费还是195元一年，老少同价，这点确实挺惠民的。而且它没有等待期，买了生效就能用，对于身体已经有小毛病、买不了商业保险的人来说，是个不错的兜底。
但是，便宜是有代价的。它的免赔额比较高，虽然2026年把健康人群的自付起付线降到了1.5万元，但你要知道，这1.5万以内的钱还得你自己掏。而且报销比例也不是100%，一般在60%-80%之间晃悠，具体还得看是医保内还是医保外，以及你是不是既往症人群。也就是说，小病小痛它基本帮不上忙，只有真遇到大病、花费特别高的时候，它才能站出来帮你分担一部分。
再看看百万医疗险。这玩意儿是商业保险，保险公司是要赚钱的，所以它挑人。健康告知严格，身体有点小异常可能就被拒之门外或者除外承保。而且大多数百万医疗险都有30天到90天的等待期，刚买完就生病是不赔的。价格方面，年轻人买很便宜，几百块能搞定，但年纪大了保费会蹭蹭往上涨。
不过，百万医疗险的保障力度确实强。一般免赔额是1万元，超过部分大多能100%报销（扣除社保后），而且保障范围更广，很多进口药、特效药、甚至质子重离子治疗都能包。对于身体健康、想要全面保障的人来说，百万医疗险显然是更优选。
我寻思了一下，其实没必要非此即彼。
如果你身体健康，年龄也不大，优先配置一份百万医疗险，保障更扎实。如果你觉得光有百万医疗险不放心，或者担心未来产品停售、身体变差买不了保险，可以再加一份北京普惠健康保作为补充，毕竟一百多块钱买个安心，也不亏。
如果你因为年龄太大、或者已经有高血压、糖尿病等既往症，买不了百万医疗险，那北京普惠健康保就是你的“救命稻草”，务必配上。水滴保保险攻略里也有不少关于如何搭配医疗险的内容，感兴趣可以去翻翻。
最后啰嗦一句，买保险别只看价格，得看自己能不能用上、能用上多少。北京普惠健康保是普惠性质，重在覆盖；百万医疗险是商业性质，重在保障深度。搞清楚自己的需求，才能不花冤枉钱。