这个问题，说起来挺让人无奈的。

精神分裂症患者在投保时，往往会被保险公司“特殊对待”。不是故意为难，而是精神状态不稳定确实会影响风险评估。所以现实就是：能选的保险产品非常有限。

先说意外险。多数意外险的健康告知比较宽松，有些产品甚至根本不询问既往症。听起来是不是有点希望？但这里有个坑——免责条款。

举个例子，如果意外事故和精神疾病发作有关，比如发病期间发生的自伤或走失导致的伤害，保险公司很可能不赔。所以就算能投保，也要看清楚免责范围。

至于寿险和储蓄型保险，坦白讲希望不大。市面上主流的定期寿险产品，健康告知里基本都会问“精神疾病”或“精神病”，精神分裂症患者大概率会被拒保。储蓄型保险（比如增额终身寿险、年金险）本质上也属于寿险范畴，核保标准是一样的，并不存在“储蓄险健康要求低”这回事。

很多人踩过的坑是：产品健康告知没问精神疾病，就以为能投保。但别忘了，责任免除里往往还有一句“精神疾病期间发生的保险事故不承担给付责任”。问没问健康告知是一回事，免责条款又是另一回事，两码事。

如果你正在为精神分裂症患者规划保障，我的建议是：先把能买的意外险配上，这类产品不问健康状况，至少能覆盖意外风险。至于寿险和储蓄险，成功率很低，别抱太大期望，更不要隐瞒病史硬投——后续理赔纠纷可不是闹着玩的。

想了解具体怎么操作，可以看看水滴保保险攻略。