最近总有朋友问我，听说重疾险新规出来后，甲状腺结节和乳腺结节是不是更难买了？

其实大家有点误会了。所谓的“新规”，主要是把甲状腺癌按严重程度分了个级。以前不管轻重，确诊了就按重疾全额赔；现在TNM分期为I期或更轻的，算作轻症，通常只赔30%左右的保额。这确实让保险公司对甲状腺相关的理赔稍微谨慎了点，毕竟早期甲状腺癌太常见了。

但说回来，核保的标准其实没变。保险公司看结节，核心还是那张超声报告上的分级：TI-RADS（甲状腺）和BI-RADS（乳腺）。

咱们简单捋一下：

如果是1级或2级，基本就是良性，绝大多数重疾险和百万医疗险都能正常承保，没啥大问题。

到了3级，虽然良性可能性大，但毕竟有一丢丢恶性风险。大部分产品会选择“除外承保”，也就是以后甲状腺癌或乳腺癌不赔，但其他病照赔。当然，市面上偶尔也能碰到几款比较宽松的产品，3级也有机会正常承保，就是得花点功夫去找。

要是4级及以上，那恶性风险就比较高了，基本都会拒保或者延期。这时候建议先听医生的，去专科治疗或确诊，等情况稳定了再说保险的事。

有个小细节得注意，投保时尽量提供半年内的超声报告。保险公司通常不认太旧的报告，觉得那代表不了现在的身体状况。如果报告上只有描述没写分级，核保可能会卡壳，最好找医生补一个明确的分级结论。

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总之，有结节别慌，先看清分级，再挑对产品，机会还是很大的。