你有没有听过这种说法——“消费型保险不出事钱就白交了，太亏了”？这种说法挺常见的，但仔细想想，保险的本质是转移风险，不是储蓄增值，评价一款保险好不好，不能光看它返不返本。

如果确实对“不返本”这件事心理接受不了，市面上确实有一类产品能满足——两全保险。两全保险的官方定义是：被保险人在保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按合同约定均应承担给付保险金责任。简单说就是，保障期内出事赔保额，平平安安活到满期，按合同约定领满期金。不过要注意，不同产品满期金的给付规则可能不一样，有的按基本保额给付，有的按已交保费比例给付，具体要以条款为准。

既然想兼顾保障和储蓄，那肯定要付出相应的成本。两全保险的保费通常比消费型保险高不少。还是以30岁、100万保额、保障至70岁为例，消费型定期寿险可能每年只需要几百元，而两全保险每年可能要几千元。多交的那些钱如果拿去投其他稳健渠道，长期复利的效果说不定还更可观。羊毛出在羊身上，保险公司的运营成本也会反映在保费里。

所以对于大多数普通工薪家庭，优先考虑定期寿险往往更划算。60岁之前，子女可能还没完全独立，房贷也许还没还完，家庭经济责任比较重，这个阶段需要较高的保额来兜底。等到了60岁，子女独立、房贷结清，肩上的担子轻了，对寿险的刚需也会变小。而返还型或终身寿险，更适合预算非常充足、有一笔闲置资金想做长期稳健理财，或者有资产传承规划的人——他们愿意为“返本”这个特点多付成本。

选保险没有标准答案，关键是搞清楚自己的需求和钱包。如果你想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。投保时务必如实健康告知，最终能不能承保、理赔怎么判，以保险公司的审核结论为准。