买重疾险的时候，有个问题特别容易被忽略——你以为自己是在挑产品，其实你可能从一开始就选错了“赛道”。

身边经常有人问我：“消费型重疾险和储蓄型重疾险，到底哪个好？”说实话，这个问题本身就挺有意思的，因为它预设了一个前提：好像有一个标准答案似的。其实吧，没有绝对的好坏，只有适不适合。

简单说两者的本质区别：消费型重疾险更像租车——保费相对低，保障纯粹，就是保疾病，不含身故赔付或者只退现金价值；储蓄型重疾险像买房——保费固定且相对高，保障期限内如果没出险，身故了也能赔保额，期满或退保还能取回现金价值。一个是纯消费，保障杠杆高；一个是兼具保障和储蓄功能。

价格差距确实存在，但别被简单的数字对比带偏了。不同产品、不同投保年龄、不同保障期限，保费差异很大，单纯比价没有意义。你想想，保障内容不同、服务不同、甚至公司运营成本不同，价格怎么可能一样？

那怎么选？我的建议是，别急着比价格，先问自己三个问题：预算大概多少？对身故保障有没有硬需求？如果保障期内一直没出险，这笔钱你希不希望有别的去处？想清楚这些，答案自然就浮出来了。

说到底，保险是一种工具，选对工具的前提是知道自己要解决什么问题。与其纠结哪个更划算，不如先搞清楚自己到底需要什么。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。