给宝宝买保险这件事，说难也难，说简单也简单。难在产品太多、说法太杂；简单在于——先把自己的钱袋子摸清楚，问题就解决了一大半。

先说监管划的一条硬线：10周岁以下的小朋友，身故保额最高不能超过20万元。这是写进规定的，不是保险公司随便定的。所以你看到有些产品写着“意外身故20万”，别怀疑人家，这恰恰是合规的。

那么，预算这件事怎么破？

手头紧的时候，别贪多。先把大病和意外这两个高频风险兜住。消费型重疾险加上综合意外险，较低预算能做到什么程度呢？50万保额的重疾搭配20万意外，基础框架是能搭起来的。当然，具体数字要看孩子年龄、选的产品和缴费年限浮动，别拿它当铁板一块。

稍微宽裕一点的家庭，比如预算相对宽裕一些，可以把保障期限拉长一点。保到60岁的重疾险，50万保额打底，再配一份百万医疗险，专门对付大额住院费用。这套组合比起定期产品，覆盖面和安全感都会上一个台阶。不过，医疗险和重疾险是各管各的，别指望一份保险包打天下。

再往上走，预算较为宽裕时，选择空间就大多了。终身型重疾险、多次赔付重疾险都在射程范围内。保的时间越长、赔付次数越多，保费自然水涨船高，这时候就得问自己一句：多出来的这部分钱，值不值？

说到底，给孩子配保险这事，核心不是“买哪个最划算”，而是“你愿意为安全感花多少”。思路理顺了，产品自然就顺了。预算有限就先保定期保额，预算宽裕再慢慢升级，别一开始就把自己逼到墙角。想看看不同年龄段的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。