很多人买重疾险时都会纠结：是选便宜点的消费型，还是选能“回本”的储蓄型？

其实这两者的核心区别，不在于缴费方式是不是固定的，而在于你交的钱最后去了哪儿。

消费型重疾险，说白了就是纯保障。你每年交一笔钱，保险公司给你提供重疾保障。如果期间不幸出险，直接赔保额；如果一辈子没出险，那这笔钱就消费掉了，不退也不返。因为去掉了储蓄和身故赔付（或者身故只退现金价值）这些成本，所以它的保费非常低，杠杆极高。对于预算有限的年轻人或者家庭支柱来说，用较少的钱撬动高保额，是很务实的选择。

储蓄型重疾险则不一样。它通常捆绑了身故责任，或者约定满期返还保费。这意味着，如果你没得重疾，要么身故时赔一笔钱给家人，要么到了约定年龄把交的保费拿回来。听起来很美好，“有病治病，没病当存钱”，但羊毛出在羊身上，这类产品的保费通常是消费型的两三倍甚至更多。

原文提到30万保额，储蓄型一年三千多，消费型一千出头，这个差距在现实中确实存在。而且要注意，有些所谓的“消费型”如果是自然费率，年纪越大保费越贵；而储蓄型大多是均衡费率，每年交的钱一样，但前期压力很大。

怎么选呢？

看预算。如果手头紧，先把保额做足最重要。与其为了“回本”买低保额的储蓄型，不如买高保额的消费型。毕竟重疾险的作用是收入补偿，保额不够，真出事了还是捉襟见肘。

看需求。如果你希望这份保单能作为资产传承，或者实在过不了“钱白花”那道坎，那储蓄型可能更适合你。但你要清楚，多交的那部分钱，其实是你自己存下来的，并不是保险公司白送的。

我们水滴保在保险攻略里也常强调，买保险先保人后理财。对于大多数普通家庭，消费型重疾险加上定期寿险，可能是性价比更高的组合。当然，具体怎么配，还得看你自己的钱包厚度和对未来的规划。