上周陪朋友去医院，病房里遇到一位中年人。聊起来才知道，他做生意亏了钱，本来打算扛一扛再说，结果一查出来就是中晚期。 “要是早买份保险就好了”，这句话他说了一遍又一遍。
其实很多人不是不想买保险，而是面对密密麻麻的险种，完全不知道从哪下手。更头疼的是，听人说这个好、那个也好，结果买了一堆，真正出事的时候发现根本不管用。今天咱们就把平安保险的人身保障类险种捋清楚，不讲那些绕来绕去的术语，就说说每个险种到底是干嘛用的。
先说医疗险。这个可能是大多数人最容易理解的——生病住院要花钱，医疗险就是报销这笔钱的。现在市面上主流的百万医疗险，一年几百块保费，住院花费超过免赔额的部分，符合约定的基本都能报销。平安的e生保系列就属于这类，报销范围包括住院费用、特定门诊等，有些产品还支持线上问诊和药品配送，对经常跑医院的人来说确实方便。但要注意，医疗险是报销型的，花多少报多少，不会让你赚到。而且续保条件、产品稳定性这些细节，买之前最好看清楚条款。
很多人搞不清重疾险和医疗险的区别。简单说吧：医疗险管你看病的钱，重疾险管你生病期间不工作、家里还是要开支的钱。想象一下，一个人得了癌症，治疗可能花了三五十万，医疗险能报销大部分。但治疗完了呢？三五年的时间没法正常工作，房贷要还、孩子要养、老人要照顾，这些钱从哪来？重疾险这时候就起作用了——确诊符合合同约定的重大疾病，保险公司直接赔付一笔钱，这钱你怎么花都行。平安的平安福系列就是这类产品，覆盖恶性肿瘤、急性心梗等几十种高发重疾。当然，重疾险保费相对贵一些，买多少保额、选多久缴费期，要根据自己的预算来定。
意外险这个概念说起来简单，但很多人买的时候稀里糊涂。意外险保的是“外来的、突发的、非疾病的、非本意的”事故。小到崴脚骨折、大到交通身故，都在保障范围内。产品一般包含意外身故、意外伤残和意外医疗三块，有些还带猝死保障——但猝死这个，各家定义不一样，买之前得看清楚。经常开车、坐公共交通出行的人，意外险几乎是标配。高风险职业人群更要注意，因为大多数普通意外险对职业类别有严格限制，超出承保范围的职业出事是不赔的。
寿险这个险种，很多人觉得晦气，不愿意聊。但对于有家庭责任的人来说，它可能是最“理性”的保险。保障责任很简单：人没了或者全残了，赔一笔钱。这笔钱不是给你的，是给你家人的——让他们在你离开之后还能维持正常生活，不至于因为经济支柱的缺失而陷入困境。定期寿险适合背负房贷、孩子还小的家庭，经济压力大的阶段重点配置。终身寿险则多了储蓄和财富传承的功能，适合收入较高、已经有一定资产积累的人群。平安的增额终身寿险就属于后者，现金价值随时间增长，需要用钱的时候也可以灵活支取。
没有标准答案，但有几个思路可以参考。刚工作不久、收入不高的年轻人，医疗险先配上，预算宽裕再加个消费型重疾险，别一上来就买终身型的，钱包扛不住。中年人，上有老下有小，医疗险、重疾险、意外险、定期寿险，这四个最好都有。年龄再大一些，孩子独立了、房贷还清了，寿险可以适当调整，把重点放在医疗和养老储备上。
买保险这件事，从来不是“越多越好”，而是“合适才好”。弄清楚每个险种解决什么问题，自己现在最需要解决的是什么，一步步来，别被朋友圈的“完美方案”带偏了。如果想了解更多基础概念和投保思路，可以参考水滴保保险攻略。