很多人到了50岁这个坎儿，就开始纠结还要不要买重疾险。我寻思了一下，这事儿真不能一概而论，但大概率是不太划算的。
为啥这么说？咱们算笔账。50岁买重疾险，那保费简直是“坐火箭”往上涨。你想买个30万保额，一年可能得交一万五，交个10年就是15万。结果呢，保额才30万。这杠杆率低得让人有点难受，甚至可能出现“保费倒挂”，也就是你交的总保费比赔给你的钱还多。这就有点尴尬了，保险本来是撬动杠杆的，结果成了纯储蓄，还是利息不太高的那种。
当然，如果你家里底子厚，预算特别足，就是单纯想给大病后的康复期留一笔不用操心的钱，那也不是不行。这时候可以看看定期重疾险，保到70岁那种，比保终身的能省不少；或者干脆选防癌重疾险，只保癌症这一种高发风险，保费相对还能接受点。
其实对于大多数50岁以上的朋友，我们水滴保更建议换个思路：把买重疾险的那笔预算，拆开来用。
一部分投给百万医疗险。这东西是实打实报销治疗费的，不管你是住院还是手术，扣除免赔额后基本都能报。虽然它不直接给现金，但它能帮你守住钱包，不让看病把钱掏空。另一部分可以考虑养老年金或者增额终身寿这类产品，它们能提供稳定的现金流。你想啊，大病之后除了治病，还得吃饭、营养品、请护工，这些钱医疗险是不管的，这时候养老险的用处就出来了。
不过，买医疗险有个大前提：身体得过得去核保。现在体检报告上有点小毛病太正常了。
比如甲状腺结节，如果是1-2级，大部分百万医疗险都能标准体承保，挑那种保证续保的最好；要是到了3级，可能会把甲状腺相关的病除外，这时候防癌医疗险就能派上用场。乳腺结节也类似，1-2级问题不大，3级可能就要除外责任了。高血压如果控制在140/90到160/100之间，有的公司加费也能买，但得提供近半年的血压记录；要是超过160/100，那就比较难了，通常会被拒保。糖尿病和较大的肺结节（比如超过6mm）在百万医疗险这儿基本也是“红灯”，这时候防癌医疗险或者各地的惠民保就是最后的防线。
说到惠民保，这东西确实厉害，但总让人有点不舒服——保障力度确实不如百万医疗险。它通常有2万左右的免赔额，报销比例也就50%-80%，而且很多城市的产品对既往症赔付比例更低。但它有个巨大的优势：不限年龄、不限体况，一年也就百来块钱。对于已经买不了商业医疗险的朋友来说，有总比没有强，算是个兜底的“安全网”。
最后提醒一句，50岁以上投保，千万别同时向好几家保险公司投递申请。一旦被一家拒保，留下了记录，后面再想买就难如登天了。建议先找专业顾问做个预核保，摸摸底，心里有数了再下手。