你有没有想过，万一哪天人不在了，家人要面对什么？

不是咒谁，就是一个很现实的问题。我认识一个程序员，年薪大几十万，房贷还剩两百多万，孩子刚上幼儿园。他有医疗险，有重疾险，唯独没想过"人没了怎么办"。结果去年出差路上出事了，家里的顶梁柱直接塌了。你说重疾险能赔吗？不能，它管的是生病，不是在不在的问题。

这就是定期寿险存在的原因——它是专门解决"人走了，钱从哪来"的险种。合同约定，被保险人身故（不管是疾病还是意外导致的），保险公司给付保险金。注意，是身故才赔，不是生病就赔，更不是确诊即赔。那些说"什么都能赔"的宣传，别信。

哪些人真的需要考虑这个？说白了，家庭责任重的。上有老人要赡养，下有孩子要拉扯，还有房贷车贷压着，家庭收入主要靠你一个人的。这种情况，万一你不在了，留下的不只是悲伤，还有一堆经济窟窿。定期寿险的作用，就是在你还在的时候，提前给家人留一笔钱还债、维持生活。

有人可能会问，我已经有医疗险和重疾险了，还要这个干嘛？它们解决的问题不一样。医疗险管医疗费用报销，重疾险管得了大病之后的收入补偿和康复费用，而定期寿险管的是"人没了"这个极端风险。它们各管各的，谁也替代不了谁。你要是非得用重疾险去覆盖身故风险，那是两码事，保障缺口就出来了。

买的时候要看清几点：保障期间选多长（一般覆盖家庭责任最重的二三十年）、保额够不够（建议覆盖家庭负债加3-5年家庭开支）、健康告知能不能过（带病投保必须如实告知）。具体怎么算，可以参考水滴保保险攻略里的思路。

说到底，定期寿险不是什么"买了就赚"的产品，它就是给那些"万一我不在了，家人怎么办"的人准备的。纯粹的兜底工具，谈不上浪漫，但挺实在。