买保险这事，说难也难，说简单也简单。

难就难在产品太多、术语太绕、销售员说得天花乱坠；简单呢，是因为只要想清楚一件事——你最怕什么，答案就清晰了。

我见过太多人拿着产品对比表研究半个月，最后越看越懵。其实大可不必。

怕生病，更怕生病没钱治？

现在看病贵，这事儿不用我多说。朋友圈水滴筹看多了，心里多少有点数。

这种情况，百万医疗险是基础。几百块一年，看病住院的费用能报销不少。它解决的问题很直接——大额医疗支出。选的时候注意看续保条件，市场上有保证续保周期较长的产品，稳定性会好一些。但要提醒一句，长期医疗险费率是可以调整的，不是锁死不变。

医疗险解决了在医院花的钱，那出院之后的呢？

一场大病，三个月不能上班算短的。房贷不会停，孩子要上学，康复期可能还要吃进口药。这笔钱医疗险不报销，得靠重疾险。它是给付型的，确诊合同约定的病，保险公司直接打一笔钱给你，怎么用没人管。建议保额参考年收入的3到5倍——当然这是行业的一个参考原则，具体多少还得看你的家庭情况和钱包厚度。

怕意外，更怕意外之后生活塌了？

摔一跤、崴个脚，顶多疼一阵。但如果因为意外导致伤残，可能就影响了工作能力。

意外险便宜，但别因为便宜就随便买。重点看意外医疗部分——报销条件越宽松越好，不限社保范围、免赔额低的优先。

至于寿险，有人觉得晦气，不愿意聊。但你想想，万一真的人不在了，房贷谁还？孩子学费谁出？父母谁养？定期寿险解决的，就是这个“走了也不安心”的问题。保额覆盖家里的负债加上未来几年家庭开支，够了。

理财险、返还险，晚点再考虑。

保险的本质是保障，不是赚钱。你连基础防护罩都没戴，就想着去买理财工具，本末倒置了。等四大件配齐、手头宽裕了，再说别的。

其实配置保险没有标准答案，关键是按自己的风险缺口来。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。