当爸妈的最怕啥？孩子突然生病或者出点意外，手忙脚乱不说，钱包也跟着遭殃。少儿保险这东西，配置思路其实不复杂，搞清楚不同险种能解决什么问题，心里就有底了。
磕磕碰碰防不胜防，意外险得先备着小朋友嘛，走路摔跤、骑车磕碰简直家常便饭。我就见过邻居家小孩从滑梯上飞下来，胳膊骨折，折腾了小两个月。大人请假陪护不说，光医药费就让人肉疼。意外险这时候就能派上用场——意外导致的医疗费用能报销，万一真碰上严重意外造成伤残，也有笔钱能补贴家用。这种产品保费亲民，关键是用上的概率还挺高。给孩子挑的时候，可以留意下意外医疗报销范围是不是够广、能不能报自费药，别到时候只能报销社保范围内的药品，那实际能cover的费用就有限了。
发烧住院花大钱，医疗险来兜底小朋友免疫力不比大人，动不动就肺炎支气管炎，住个院花几千块太正常了。社保能报一部分，但碰上大病或者用到进口药、自费药，社保那点报销就是杯水车薪。百万医疗险这时候就该登场——保费较低，保额充足，专门对付大额医疗支出。有些产品针对癌症这类重疾，没有免赔额，或者能报销外购药、质子重离子治疗这些社保不管的项目。如果觉得普通百万医疗有一万免赔太高，补充一份小额住院医疗也不错，感冒肺炎这种小住院也能报销一部分。
大病来袭花钱如流水，重疾险才是硬核保障这个可能是很多家长最不愿想但又不得不面对的问题。白血病、恶性淋巴瘤这些少儿高发重疾，治疗周期长、费用高，几十万砸进去可能才刚起步。而且孩子生病，家长至少有一方要全程陪护，收入损失也是实打实的。重疾险的好处是确诊即赔，拿到钱怎么花自己说了算——治疗费、康复费、营养费，甚至补贴家用都行。孩子越小买越划算，保费低，健康告知也容易通过，等长大了再想买，保费贵不少不说，身体状况能不能通过核保都是问题。
说到底，这三类保险各有分工：意外险管小磕小碰，医疗险管大额住院费，重疾险管大病康复期的综合支出。没有哪个险种能单打独斗把问题全解决，根据自家情况按需配置才是正道。预算紧张就先保意外+医疗，手头宽裕点再把重疾险补上，给孩子一份长期安心。想进一步了解具体怎么搭配，可以参考水滴保保险攻略。