身边不少朋友聊起买保险，总会顺嘴问一句：要不要先去做个全身体检？感觉这样心里面有底，保险公司也能更“放心”地承保。
哎，这里可能真有个小误区。
在咱们国家，保险行业遵循的是“询问告知”原则——换句话说，保险公司问什么，你就答什么。它不问的，你没说，也不算隐瞒。健康告知文件就是这份“问卷”，上面会问到既往病史、家族遗传情况、最近的身体异常等等。你照实填，保险公司根据这个来判断要不要承保、以什么条件承保。
这里有个关键点很多人容易忽略：根据《保险法》相关规定，被保险人在保险合同订立时根据保险公司要求到指定医疗机构进行体检的，投保人的如实告知义务并不能因此免除。也就是说，即便你体检报告干干净净，但如果健康告知里问了的情况你没如实说，该担的责任还是跑不掉。健康告知的法律效力，高于体检报告。
所以问题来了——既然体检不能代替健康告知，那为什么有些保险产品还是会要求体检呢？
这通常发生在几种情况下：保额超过了某款产品设定的“免体检保额”上限、投保人年龄偏大触及了核保门槛，或者随机抽查抽到了你。划个重点：体检是保险公司发起的动作。根据监管规定，保险公司认为需要进行体检的，应当自收到符合要求的投保资料之日起5个工作日内通知投保人。也就是说，什么时候去体检、去哪儿体检、以什么项目体检，主动权在保险公司那边。
你主动跑去体检，结果查出一堆小毛病，这些检查记录可就直接躺在你病历里了。到时候投保，保险公司一调取，核保结论可能比不体检还难看。
当然，也不是所有保险都需要关注健康告知。意外险、旅行险这类短期险种，主要盯着“意外”这个触发条件，保险公司看的是你的职业类别和投保年龄，基本不涉及健康状况，体检自然也就没必要了。
总结一下：买保险前并没有统一的“必须先体检”这一说。绝大多数情况下，老老实实填好健康告知就够了；体检是保险公司根据具体情况决定要不要做的动作，不是你自己需要操心的事。想了解更多投保时的注意事项，可以看看水滴保保险攻略。