很多人买重疾险，第一反应是“越全越好”。结果呢，保费交得肉疼，保障却未必用得上。

先说保额。重疾险的核心功能是弥补患病期间的收入损失和康复开销，不是用来炫富的。30万到50万是行业常见的起步参考，但真不是一刀切的标准答案——你在北上广深养家糊口，和在小城市过着慢日子，需要的额度能一样吗？预算有限时，先把保额做足再说别的，别为了凑高保额把自己逼到断供边缘。我见过太多人买了超出承受能力的保额，第二年就退保了，这才是最大的坑。

再说保障期限。“终身派”和“定期派”各有各的道理，争了这么多年也没个定论。终身重疾险确实稳，年龄越大重疾发生率越高，这是不争的事实，但保费也确实贵；定期到70岁的产品便宜一大截，适合预算紧张或已经做好其他保障安排的人。你要是问我该怎么选，我就一句话：看你的钱包厚度，别看朋友圈推荐。

至于保障内容，轻症和中症现在已经成了市场主流。这两个东西听着名字吓人，实际上就是把疾病分得更细、赔付门槛更低——原位癌以前不赔的，现在轻症就能赔。身故保障要不要加？这就见仁见智了，有的定期产品不加身故保费便宜很多，有的加了心里踏实，但说到底它是“或然”的，你不一定用得上。癌症多次赔、心脑血管二次赔这类责任，好是好，就是得留意间隔期和理赔条件，别以为买了就万事大吉。

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