很多人买重疾险时最纠结的就是保额：买少了怕不够用，买多了又怕保费压力大。

其实，重疾险的本质是“收入损失补偿”。它不像医疗险那样实报实销，而是确诊合同约定的疾病后直接给一笔钱。这笔钱怎么花，保险公司不管，你可以用来治病，也可以用来还房贷、请护工，或者弥补没法工作那几年的收入空缺。

所以，定保额得先算算自己到底缺多少钱。我寻思了一下，主要看这三块。

第一块是治疗费用。虽然咱们有医保，但很多进口药、靶向药或者先进的治疗手段（比如质子重离子）往往不在报销范围内，或者报销比例有限。目前癌症、心脏手术等重疾的治疗成本因病情和治疗方案而异，通常是一笔不小的开支。这部分是硬支出，保额最好能覆盖住自费的那部分。

第二块是康复期的开销。大病治完不代表就没事了，后面还得养。营养品、定期复查、请人照顾，这些零零碎碎加起来也不少。一般建议预留一部分资金作为康复基金，毕竟身体恢复是个慢功夫，急不得。

第三块，也是最容易被忽略的，就是收入损失。生场大病，短则半年，长则三五年没法正常工作。如果家里就你一个人挣钱，这期间的房贷、车贷、孩子学费怎么办？比较科学的算法是，建议结合个人年收入和家庭负债情况综合考量，通常建议保额能覆盖一定时期的收入损失。这样就算躺着休息几年，家里的生活质量也不至于直线下降。

这么一算，你会发现基础保额只是个“起步价”，具体买多少还得看预算。如果手头紧，可以先买个基础额度保底，等以后收入高了再加保；如果预算充足，适当提高保额，心里更踏实。

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