有个朋友，年薪五十来万，前几年买重疾险的时候觉得“差不多就行”，投了30万。去年体检发现甲状腺癌，手术治疗加康复休养，前前后后花了小二十万。好消息是人没事，坏消息是这30万保额，说多不多、说少不少，刚好卡在那个让人难受的中间地带——治完病手头紧巴巴的，想好好休养几个月又不敢辞职。
这事让我一直在想，重疾险的保额到底该怎么定。
行业里有个常见的说法，叫“年收入倍数法”。大白话讲就是：你买的保额，理论上要能cover你患病后三到五年的收入损失。毕竟生了重病，收入中断是大概率事件，但房贷要还、孩子要养、日子还得过下去。按这个逻辑，年收入20万的人，保额锚定在50到80万之间是相对合理的；收入更高或者家里担子更重的，100万往上走也不夸张。
但这里有个坑，很多人容易踩——把“建议”当成了“标准答案”。保额不是越高越好，超出预算的保障本质上是给未来的自己埋雷。我见过有人年收入十几万，却硬扛着买了80万保额，每年保费交得肉疼，真到续保的时候开始犹豫要不要断缴。这就本末倒置了。
反过来，太保守也不行。30万是个基础底线，一线城市或者消费水平高的地区，50万起步更稳妥。为啥？一次大病的治疗加康复，轻轻松松大几十万。更别说有些疾病还需要长期服药、定期复查，这些都是隐形的持续支出。
还有一点挺重要——保额得动态调整。不是买完就完事了。结婚、生子、买房、升职加薪，这些人生大事都在改变你的“责任清单”。我自己的做法是每两三年翻出来重新看一眼，问问自己：现在的保额，还够不够扛住万一？
说到底，买保险这事没有满分答案。重要的是想清楚自己要解决什么问题，然后量力而行、适时调整。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。