有个朋友买了50万重疾险，前段时间查出来甲状腺癌，做了手术花了8万多。他以为这次能缓口气，结果理赔下来的钱——刚好覆盖治疗费。

他说了一句话挺扎心的："我以为买了保险就不怕大病，结果发现只是不怕了那一种病。"

这其实是个很常见的误区。买重疾险之前，大多数人盯着的是"万一得了癌症怎么办"，但很少有人认真算过：真躺下了，到底要花多少钱？

治疗费是大头，但不全是。像质子重离子这种先进治疗手段，一个疗程下来27到30万没了，关键这玩意儿医保基本不报，得全额自己掏。手术、靶向药这些加起来，数字只会往上走。

但治疗费只是冰山一角。出院了不代表病好了——营养品得跟上吧，护理得有人干吧，每隔几个月还得复查。这些康复期的开销看着零碎，加起来可不是小数目，而且持续时间越长，钱包越吃紧。

还有一个更隐蔽的：收入直接断了。躺在病床上那几个月，公司工资照发吗？房贷不会因为你生病就暂停吧？孩子补习班还得继续交吧？这些开支可不会等你康复了才来，它是和康复费用同步进行的。

所以你发现没有，重疾险要cover的不只是一笔医疗费，而是"医疗费+康复费+收入损失"三笔账同时压过来。50万作为一个参考起步线，在普通家庭应对一场大病时，算是相对稳妥的底数。低于这个数字，保障力度大概率会捉襟见肘。

当然，具体买多少还得看你的年收入水平、休养时长预期，还有当地医疗资源的价格。这些因素不同，答案就不一样。与其套公式，不如现在就按自己的实际情况算一算。想进一步了解具体怎么算，可以看看水滴保保险攻略。