做小生意的朋友，平时既要盯着店里的流水，还得操心家里的开销，确实不容易。这种状态下，最怕的就是身体突然亮红灯。一旦生病住院，不仅医药费是一笔大开销，店里没人照看，生意停摆带来的收入损失更是让人头疼。
所以我们在给小生意人做保障规划时，通常会建议把“保命”和“保钱”这两件事分开看。
先说“保命”，也就是解决看病花钱的问题。这时候百万医疗险就派上用场了。它主要报销住院产生的大额医疗费用，不管是意外还是疾病，只要超过免赔额的部分，基本都能报。一年几百块的保费，能撬动几百万的保额，对于现金流紧张的小老板来说，是个很实用的兜底工具。
再说“保钱”，也就是弥补生病期间没法工作带来的收入缺口。这就得靠重疾险了。重疾险是确诊合同约定的疾病后直接赔一笔钱，这笔钱怎么花保险公司不管。你可以拿来还房贷、付康复期的营养费，或者单纯当作这段时间的“工资”。一般建议保额覆盖3到5年的家庭开支或生意恢复成本，这样心里才踏实。
另外，小生意人跑市场、搬货、送货的频率高，发生磕碰的概率比坐办公室的人大得多。一份综合意外险真的不能少，一年两三百块，就能涵盖意外身故、伤残和医疗。特别要留意的是伤残赔付，它是按等级比例赔的，比如十级伤残赔10%，一级赔100%。如果经常开车送货，还可以看看有没有附加驾乘险的产品，保障更全面。
至于定期寿险，如果身上有房贷车贷，或者家里老人孩子全靠你养，那也得配上。保额大概覆盖掉债务和未来几年的基本生活费就行。
很多小老板容易陷入两个误区：要么觉得生意不稳定，舍不得花钱买保险；要么听人忽悠买了理财型保险，结果真出事时发现保障不够。其实咱们预算有限的时候，更应该把钱花在纯保障型产品上。如果你拿不准自己该配多少保额，或者不知道怎么挑产品，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，或者直接在水滴保官网首页筛选适合你的方案。毕竟，把后方安顿好了，前方打拼起来才更有底气，你说对吧？