刚退休的老人，最怕什么？

说实话，很多老人嘴上不说，心里门儿清——怕大病。不是怕疼，是怕拖累儿女、怕积蓄清零。一场大病住院，社保报销完，自费药、进口药一叠加，十几二十万说没就没了。更别提意外——退休后骨头脆了，摔一跤可能就是骨折，康复期漫长，医疗费哗哗往外流。

问题是，这个年纪想保险，不是一件容易事。年龄卡着你，能买的产品越来越少；身体也不再是年轻时候的状态，高血压、糖尿病这些慢性病一来，健康告知就是道坎。咱得面对现实，在有限的选择里找最优解。

医疗险，优先级最高。如果身体还过得去，赶紧看看百万医疗险。大病住院最大的隐患是社保不管的那部分，自费药、进口器材、靶向药……这些才是吞金兽。百万医疗险能报销社保外的合理医疗费用，真正兜住大额支出。不过有个门槛要卡住：市面上大多数产品的首次投保年龄上限在60到65岁，部分宽松一些能到70岁，但选择确实不多。如果有高血压、糖尿病，可以找健康告知宽松的产品试试，或者走人工核保通道。

意外险，退休老人的标配。这个不用多说，摔倒、骨折的风险摆在那，一次意外产生的医疗费用可能比保费还高。意外险能报销意外医疗，还有伤残和身故保障，而且健康告知普遍宽松，慢性病也能投保。选的时候注意看报销比例和免赔额，0免赔、100%报销的更实用。

要是百万医疗险买不了呢？防癌险是个退路。癌症是老年人最高发的重疾之一，治疗周期长、费用高。防癌险的健康告知宽松得多，三高人群通常都能投保，保费也比特地买重疾险便宜不少。

至于重疾险，实话实说，60岁以后买真的不划算。保费可能会比较高，累计交10年保费甚至会超过保额，出现“保费倒挂”。与其花这个钱，不如把这笔钱存下来当应急资金。

每个人情况不同，但大方向是一样的：把有限的预算花在刀刃上，先解决最大的风险缺口。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。