很多家庭配置保险的思路是对的——先保大风险，重疾险加百万医疗险搭好了，心里踏实。但实际生活中有个小遗憾：孩子上了幼儿园，三天两头感冒发烧，每次花费不多，但一个月跑两三趟，钱包就有点疼了。回头想想，明明有了大病险，怎么这点小费用还得自己掏？

问题出在这儿：大病险和百万医疗险的设计初衷是转移大额医疗支出风险，通常有一万元左右的免赔额。小额医疗险恰恰填补了这个空白——它通常没有免赔额或免赔额很低，专门针对门诊和小额住院费用，能把那些不够起付线的小账给报了。当然，这类产品保额也不高，一般只有几万元，属于一年期非保证续保的短险，别指望它能替代长期医疗保障。

说白了，小额医疗险就是给已有的保障体系“打补丁”的角色。

哪些人需要这块补丁？

家里孩子刚断奶、刚上幼儿园的，家长可能深有体会——免疫力还没完全建立起来，小毛病确实多。不是说单次花费多可怕，问题是次数多了，叠加起来也是一笔账。这种情况下，一份合适的小额医疗险能帮你分担符合产品保障范围的小额医疗支出。

另外一种情况是社保和常住地不一致的。无论大人还是孩子，医保关系在老家、人在异地工作生活的情况很常见。虽然跨省异地就医直接结算已经覆盖了住院和普通门诊，但报销比例按参保地规定执行，而且不是所有门诊慢特病都能直接结算——换句话说，如果没办理备案或者当地还没开通门诊直接结算，自费的部分还真不少。小额医疗险这时候就能派上用场，补充医保报销之后还需要自己掏腰包的那部分。

还有一种人我见得比较多：重疾险和百万医疗险早就买齐了，手头还有点预算，想让保障更密实一点。这种思路没问题，大病险保极端风险，小额医疗险补日常漏洞，各有各的用处。

但我要提醒一句：小额医疗险永远只是“锦上添花”，不能本末倒置。先把重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险这些基础配置配齐，再考虑小额医疗险。预算紧张的时候，宁可先保大风险，也别为了图全面去买小额医疗险而压缩了核心保障的保额。

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