买重疾险必须带身故吗？这个问题我被问过太多次。说实话，答案不是一句“必须”或“不用”能概括的——得看你站在什么财务位置上。

先搞清楚一件事：纯重疾险（也叫消费型重疾险）只管合同里列明的那些大病，恶性肿瘤、较重急性心肌梗死，严重脑中风后遗症，这些都是监管规定成人重疾险必须包含的核心病种。但人走了，它不管。这是它和“储蓄型”最本质的区别——储蓄型产品身故也能赔，纯重疾险的身故通常只退现金价值或保费，有的甚至什么都没有。

那钱差多少呢？同样30岁、50万保额保终身，储蓄型产品年保费可能要七八千甚至上万，纯重疾险能低个三四千。对预算紧张但又想把大病风险兜住的人来说，这个差距挺现实。

不过选之前得先想清楚几件事。

你有没有其他身故保障？如果已经买了定期寿险，覆盖了家庭责任最重那几十年，那纯重疾险就能专注解决大病导致的收入中断问题，不用再为身故这一项重复付费。

还有一个问题：你能不能接受“钱可能白交”？消费型产品没有储蓄功能，平平安安到期满可能一分钱都拿不回来。这不是bug，而是它的设计逻辑——你用更少的钱换走了特定风险。如果觉得这钱不返还就亏了，那这类产品可能不太适合你。

还有一点挺关键：产品支不支持加附加险。现在不少纯重疾险允许加个身故附加险进去，保费会涨但保障会更全。投保时可以先买纯保障，等手头宽裕了再加，也算给自己留个灵活空间。

说到底，纯重疾险的核心优势就是保费低、保障纯粹。适不适合你，就看你愿不愿意用“身故不赔钱”换一个更便宜的价格。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。