在体制内工作，福利确实比很多私企要稳当些，尤其是那个补充医疗保险，平时看个门诊、住个小院，能报销不少。但这也带来一个特别容易踩的坑：重复买保险。
我见过不少朋友，单位明明已经有挺不错的团体意外险或者补充医疗了，结果听销售人员一忽悠，又买了一堆小额医疗险。这就尴尬了。要知道，医疗险是“报销型”的，花多少报多少，你就算买了十份，最后拿到手的钱也不会超过你实际花的医疗费。多交的那部分保费，基本上就是打了水漂。
所以，咱们在配置商业保险前，一定得先翻翻单位的福利手册，看看自己到底缺什么。
如果单位的补充医疗已经能把小额费用覆盖得七七八八，那咱们就别再盯着那些几百块保额的小医疗险了。这时候，更应该把目光放在应对“大额风险”上。比如，配一份百万医疗险，专门对付那些几十万的大病开销，免赔额以上的部分让它来扛，这样杠杆最高，也最划算。
除了医疗这块，体制内人群其实更该补的是重疾险和定期寿险。为什么？因为医疗险只管治病，不管你在养病期间没工资怎么办。重疾险是给付型的，确诊了就直接给一笔钱，这笔钱你可以用来康复，也可以弥补收入损失。至于定期寿险，主要是给家庭支柱准备的，万一有什么极端情况，能给家里人留笔钱，毕竟咱们肩上挑着的不仅是工作，还有家。
意外险的话，选一年期的就行，杠杆高，灵活性强。总之，别被销售带着跑，先看清自己手里的“底牌”，再决定怎么出牌。如果想了解更多关于不同险种的具体作用，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些比较基础的科普，能帮你理清思路。