有个朋友上周跟我吐槽，说他爸年纪大了，商业医疗险要么拒保、要么保费贵得离谱。我说你去了解一下惠民保试试。他查了一圈，回来问我：这玩意儿到底怎么样，能替代重疾险吗？
说真的，惠民保没法替代重疾险。绝大多数惠民保属于报销型医疗险，主要报销医保目录内外的自付费用，注意，是报销，不是给钱。但它的优势也很明显——投保门槛低。只要有当地基本医疗保险，不限年龄、不限户籍、不追问既往症，这三条对于身体欠佳或年龄偏大的群体来说，简直是最后一道防线。保费也便宜，一年几十到一百多块，对钱包友好。
不过，别被“低门槛”冲昏头脑。惠民保通常设有1.5万到2万元的免赔额，这是什么概念？小毛小病基本用不上，只有大病花费较高时才可能触及理赔线。还有既往症赔付比例的问题——带病投保可以，但报销比例往往打折，比如非既往症70%、既往症可能只有30%到50%，每个城市规则不同。
说白了，惠民保是给“买不了商业险的人”准备的一张入场券，但不是万能钥匙。不同地区的惠民保在保障范围、报销比例、既往症规则上差别不小，选之前一定要看当地条款。想继续了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。