很多家长在后台问，孩子这么小，到底有没有必要专门给他买份保险？

说实话，这事儿真没法一刀切。有的家庭觉得孩子皮实，平时连感冒都少，买保险纯属浪费；也有家长恨不得把市面上所有产品都搬回家，生怕漏掉一点保障。其实，保险这东西，本质上就是个风险转移工具。

咱们得先想明白一个逻辑：保险保的是“万一”。孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免；再加上现在环境复杂，各种小病大病谁也说不准。一旦真遇上事儿，医院的账单、家长的误工费、后期的康复费，加起来可不是小数目。这时候，如果有一份合适的保险在合同约定范围内提供医疗费用报销或定额给付，确实能给家里省不少心，至少不用为了凑钱治病到处求人。

不过，我寻思了一下，很多家庭在给孩子配置保险时，容易犯一个错：大人还在“裸奔”，孩子的保单倒是堆了一桌。

这其实是本末倒置。父母才是孩子最大的“保险”。如果家庭经济支柱倒了，孩子的保费谁来交？生活怎么维持？所以，我们水滴保一直建议，先给大人配齐保障，尤其是家里的顶梁柱，然后再考虑孩子。

那孩子具体该看哪些呢？

基础的国家少儿医保一定要先办好，这是国家给的福利，门槛低、覆盖面广，属于打底的存在。在此基础上，可以重点关注意外险和医疗险。小孩子好奇心重，摔伤、烫伤、猫抓狗咬这类意外发生率不低，意外险能覆盖这部分门诊和住院费用。而医疗险，主要是解决大病住院的高额开销，毕竟现在的医疗技术越来越好，但费用也跟着水涨船高。

至于重疾险，它的作用和医疗险不太一样。医疗险是拿着发票去报销，花多少报多少（在限额内）；重疾险则是达到合同约定的疾病状态或实施约定手术后，直接给付一笔钱。这笔钱怎么用，保险公司不管，你可以拿来付医药费，也可以用来弥补家长照顾孩子期间的收入损失，或者作为后期的营养康复费。

有些家长还会盯着教育金、婚嫁金这类理财型保险看。这类产品确实有强制储蓄的功能，但前提是基础保障已经做足了。如果连看病钱都没着落，就先想着几十年后领钱，那风险敞口就太大了。

总之，给孩子买保险不是跟风，也不是求心理安慰。你得看看自家预算，看看孩子平时的健康状况，再看看家里大人的保障全不全。如果想了解更多搭配思路，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少针对少儿配置的干货，比盲目听人推荐靠谱得多。

最后多嘴一句，买之前一定得看清健康告知。孩子以前住过院、有过什么检查异常，都得如实说。别为了省事隐瞒，不然真到理赔时候扯皮，那才叫难受。