买增额终身寿险的时候，你是不是也盯着合同里那个3.0%或3.5%的数字看？说实话，我见过太多人把保额增长率当成“复利收益率”了——以为存进去的钱就能按这个比例利滚利。

这里有个认知陷阱得先说清楚：合同里写的保额增长率，跟你实际能拿到的收益率根本不是一回事。监管爸爸（国家金融监督管理总局）还专门发过风险提示，让消费者别把这两个东西搞混。那怎么判断真实收益？得用内部收益率（IRR）这类专业指标去算，而且市场环境、持有时间等因素都会影响最终结果。

现金价值这玩意儿同样不能忽视。它可以理解为你退保时能拿回来的钱，也能作为保单贷款的依据——急用钱的时候你就知道它多香了。不过要注意，退保通常会有损失，不是你想取就能全额取的。

所以选产品别光看那个诱人的数字，得多维度权衡：现金价值走势、保费负担、保障责任边界，再加上自己到底想解决什么问题、这笔钱打算放多久。适合别人的不一定适合你，想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。