企业给员工买保险这件事，说大不大，说小也不小。
很多HR在规划员工福利时会有个困惑：商业保险听起来很重要，但具体要保什么、怎么选，心里没底。其实搞清楚这个问题，关键不在于记住多少产品名字，而在于理解不同险种到底解决什么问题。
先说意外险。这玩意儿主要管的是突发事故带来的损失——工作中磕碰了、外出时出了交通事故了，都算。得了这笔钱可以报销医疗费，也有可能拿到一次性赔付。对员工来说，这种“万一”虽然概率不高，但一旦发生，经济压力往往不小。
医疗险呢，瞄的是疾病相关的开销。住院要钱、门诊要钱、做手术更要钱，医疗险就是用来cover这部分账单。对企业而言，给员工配一份能覆盖常见医疗费用的险种，实际上是在帮员工减轻看病负担。
重疾险的逻辑不太一样。它不是在医院花多少钱赔多少钱，而是员工一旦确诊重大疾病，直接给一笔钱。为什么要这样？因为生了大病，损失的可不只是医疗费——误工、康复、营养费，这些才是大头。重疾险就是用来填补这个窟窿的。
寿险这个险种有点特殊，它保障的对象与其说是员工本人，不如说是员工的家属。万一发生了极端情况，这笔钱至少能让一个家庭在经济上有个缓冲。这属于比较深层次的福利设计了。
补充养老险则是面向未来的布局。退休以后，社保养老金够不够用先不说，有份额外的保障总归是好事。对员工来说，这是一种长期承诺。
道理讲完了，落到实际操作上，企业在挑具体产品时，建议重点关注三个方面：保障范围划到哪里、免责条款有哪些、续保条件怎么定的。把这几项吃透了，再结合员工的年龄结构和整体预算去做权衡，比单纯对比产品参数要实在得多。
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