最近几年增额终身寿险的风是真的大，身边隔三差五就有人问我：“这产品看着挺香的，到底值不值得买？”每次遇到这种问题我都得先缓一缓。保险这东西，说简单确实不复杂，但架不住有些销售话术包装得天花乱坠，一不小心就容易被带偏。
先聊个最常见的坑——“增额”到底增的是什么？好多人听到这两个字，脑子里的第一反应是现金价值在蹭蹭往上涨。哎，还真不是那么回事。这里说的增额，指的是基本保额，会按合同约定的比例逐年递增。但现金价值的增长节奏跟这个完全不是同步的，前期通常相当漫长。你要是买了没几年遇上点急事想退保，本金打水漂几乎是板上钉钉的事。这一点，销售过程中未必会主动提，但却是最需要提前心里有数的地方。
那这类产品是不是就一无是处？当然不是。各家产品设计上确实有一些实用的附加功能，值得说说。
比如航空意外额外赔付责任。如果被保险人乘坐民航班机出了事，在基础身故保险金之上还能额外拿到一笔钱。对经常飞来飞去的商务人士来说，这个设计挺贴心的。但问题来了——你一年到头坐几次飞机？如果几年都不飞一趟，这项保障对你来说基本等于不存在。更重要的是，这功能并非所有增额终身寿险都自带，具体要看产品条款，不是买了个寿险就自动有的事。
再比如养老年金转换权。这两年被不少销售人员翻来覆去地讲，什么“年轻时有一份保障，老了转成养老金”，听起来特别圆满。但实际操作中，转换通常有严格的年龄门槛，还要满足合同约定的其他申请条件。不是说到了年纪你想转就能转，也不是说想转多少就转多少。签合同之前，这些条款逐条看清楚，问清楚，真别嫌麻烦。
还有一个投保人保费豁免，听着特别感人——投保人万一遭遇意外或者得了大病，后面保费不用交了，保单继续生效。话是没错，但现实往往没那么理想。首先这通常需要额外附加，不是主险自带的；其次附加的时候往往还要再走一遍健康告知，不符合条件根本加不上去。所以别一看“豁免”俩字就觉得自己捡到宝，先冷静问一句：我符合附加条件吗？
绕了这么大一圈，到底什么人适合考虑增额终身寿险？我说个判断思路吧，不一定对，但可以参考。基础保障配齐了没有？医疗险、重疾险、意外险这些兜底的都到位了的话，可以考虑。手头有没有一笔短期几年内用不到的资金，愿意放个十年以上？再有就是，你是否认同长期锁息逻辑，能接受前期现金价值低于已交保费这个事实？三个问题答案都肯定的话，问题不大。但反过来，预算本来就很紧巴，或者你买这份保险的预期是三五年内就能见到收益，那增额终身寿险大概率会让你失望。
这东西有自己的价值，但从来不是适合所有人的标准答案。想进一步了解基础的投保思路，可以看看水滴保保险攻略。