我接触过太多家长，一上来就问我“哪个产品好”“一年多少钱”。说实话，顺序搞反了。

有个朋友，孩子刚满月就跑来问我要不要买重疾险。我问她医保上了没，她说还没顾上。你看，这不就踩坑了吗？少儿医保是国家给孩子的基本医疗保障，出生后越早办越好，后续商业保险的报销也往往依赖医保先结算。医保就是打底的那个，没它，商业险的保障效果至少打一半折扣。

然后呢，家长们最容易犯的第二个错误：给孩子买寿险。说真的，孩子不承担家庭经济责任，寿险对他来说一点意义都没有，这钱纯粹打水漂。

还有个挺常见的——保额没买够。少儿重疾险，我建议至少50万起步。为啥？孩子真出了事，至少得有一个家长全程陪着吧？收入中断、康复营养、找护工……到处都要钱。保额太低，真顶不住。

说到这儿，你可能会问：那不同预算该怎么配？说实话，没有标准答案，但有个基本原则：手头宽裕就先把重疾险买终身，一步到位；预算紧巴的话，定期重疾+百万医疗+意外险这个组合，一千多块也能搞定基础保障。百万医疗应对大病支出，重疾险一次性给付补偿收入损失，意外险覆盖日常磕碰——三个东西各管一块，互补。

对了，选百万医疗的时候重点看续保条件和报销范围，现在靶向药、质子重离子这些先进治疗手段费用都不低。重疾险的话，部分产品对少儿高发重疾有额外赔付，买之前多看看条款里特疾定义怎么写的。意外险挑报销范围宽的，不限社保目录、包含自费药的产品市面上不少，性价比普遍不错——但注意，不是所有意外险都这样，选的时候看清楚。

最后提醒一件事：投保的时候健康告知一定要如实填，这关系到以后理赔顺不顺利。孩子身体好的时候容易通过核保，等出事了才发现没告知清楚，那就麻烦了。

教育金、理财险这些，等保障型配齐了再说。买保险这事，想清楚再动手，比啥都强。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。