假设一场大病住院花了50万，这笔钱从哪来？
很多人搞不清医疗险和重疾险的区别，关键卡在一个问题上——钱的功能不一样。百万医疗险是报销型的，你在医院的花费（手术费、药费、床位费等），拿发票去找保险公司，报多少要看实际用了多少，扣除免赔额后按合同比例赔。保额虽然写着几百万，但那只是上限，实际不会多给你一分。
这就引出一个容易踩的坑：以为买了百万医疗险生病就不用花钱了。不是的。免赔额就是第一道门槛——常见的比如1万元，超出部分才能报。而且保障期通常一年，续保相当于重新买，产品停售或者身体变差都可能导致买不上。现在市面上有保证续保6年、20年的产品，但也不能说保证终身续保，这个得看具体条款。
重疾险就不一样了，它是给付型的。确诊合同里约定的疾病，保险公司一次性把保额打到你账上。这笔钱干什么用没人管——还房贷、补贴家用、请护工、买营养品，甚至出去玩都行。本质上它是来解决"生病后收入断了怎么办"这个问题的。
所以你看，医疗险管的是"医院里花出去的"，重疾险管的是"医院外要花的"。两个功能不重叠，搭配起来才能兜住完整的风险敞口。
怎么搭？核心看你的经济责任。如果你是家里主要收入来源，一旦生病停止工作，家庭开支、孩子教育、老人赡养都受影响，重疾险的保额要能覆盖3到5年的收入才踏实。如果你刚工作、没什么积蓄，百万医疗险先配上，解决大额医疗费的问题。预算允许的话，两个都买；紧张的话，优先百万医疗险打底。
有一点必须强调：投保前健康状况一定要如实告知，带病投保可能影响后续理赔。
想看更具体的搭配思路，可以参考水滴保保险攻略。