寿险保额这个问题，问的人多，但真正搞清楚的不多。为啥？因为它没有标准答案，每个家庭情况天差地别。但方法论是有的，搞清楚底层逻辑，心里就踏实多了。
很多人上来就问“我该买多少万”，其实思路反了。你得先想清楚：这笔钱是留给谁的？留给家人对吧。那家人以后的生活费谁出？房贷谁还？孩子学费怎么办？父母养老谁管？——这些问题想明白了，保额数字自然就出来了。
保险行业常用的参考方法有两种。一种是收入倍数法，就是把家庭年收入乘以一个系数，留给家人足够长的时间去过渡。但这个系数弹性很大，不同家庭情况差很远，不能机械套用。另一种是遗属需求法，稍微复杂一点，但更贴合实际。公式大致是：把家庭未还清的负债、未来家庭基本生活开支、孩子教育和父母赡养的费用加在一起，再减去家里已有的流动资金。你没看错，是减，不是加。很多人忽略了自己已经有存款这个事实，把保额算高了。
举个例子吧。有个朋友年收入二十来万，房贷还剩一百多万，孩子刚上小学，双方父母都六十多了。他跑来问我保额定多少万合适。我帮他算了一下，光负债和教育两块就差不多两百万了，再加上一家人十年的生活费——你算算，这还没算通胀和家庭可能的大额支出呢。他自己都吓一跳，说“原来我需要这么多”。
所以别急着给自己定数字。先把账算清楚，心里才有底。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。