很多人买寿险时最纠结的就是保额：买少了怕不够用，买多了又怕保费太贵交不起。

其实寿险保额的本质特别简单，就是把你身故后，家里人还得继续掏的那些钱给补上。所以计算逻辑就是把这份责任量化，而不是盲目跟风。

市面上常听说的“年收入5到10倍”是个简易算法。比如你家一年挣20万，保额就设在100万到200万。这个倍数的道理在于，留下一笔钱让家人有个缓冲期，不至于因为经济支柱突然倒下，生活水平直接掉到谷底。

但这方法太粗了，没考虑到每个家庭的实际负担。我更建议用“遗属需求法”来算，虽然稍微麻烦点，但准得多。

公式大概是这样的：保额等于家庭负债，加上未来10到20年的家庭生活开支，再加上子女教育和父母赡养的费用，最后减去家里现有的流动资产（比如存款、理财）。

举个实在的例子：假设你房贷还剩100万，孩子读到大学毕业预计还得花80万教育金，家里一年基本开销10万，按15年算就是150万。如果你手头有30万存款，那合理的保额大概就是100+80+150-30=300万。

对大多数普通家庭来说，100万到300万是个常见的区间。但具体到每个人，得看你的负债结构和收入水平。负债越高、孩子越年幼、父母越需要照顾，保额就应该越足。

如果你想根据父母的年龄和身体情况再细看看，也可以去水滴保官网首页自己筛一筛产品，或者参考一下水滴保保险攻略里的配置思路。

说白了，寿险就是留给家人的爱和责任。别为了省那点保费把保额压得太低，真到了那时候，留下的钱不够还房贷、不够孩子上学，那才是真的遗憾。