很多人买保险时会有个困惑：主险和附加的重疾险，保额到底差多少合适？

说实话，这个问题没有标准答案。你要是去问十个保险顾问，大概率得到十个不同的数字。与其纠结具体比例，不如先想清楚一件事——你更怕什么。

怕自己万一得了大病，治疗费、康复费、误工费从哪里来？还是更担心自己突然不在了，家里老小怎么办？

不同的担忧背后，对应的是不同的保障侧重。重疾险主要解决疾病带来的收入中断问题，而主险（通常是终身寿险）更多是为家人留一笔钱。这两者在理赔逻辑上有个关键细节很多人不知道——在一些产品设计里，重疾理赔完之后，主险的身故保额会等额减少，简称“保额共用”。也就是说，拿去治病的那笔钱，原本也是留给家人的。

这就是为什么差额设定不是随便填个数那么简单。

那具体怎么判断呢？

家庭责任重的，比如背着房贷、孩子还小、老人需要赡养，主险保额可以适当高一些，给家人多留一份确定性。如果已经过了主要家庭责任期，或者更担心自己生病期间的收入损失，重疾险占比可以调高一点。

经济承受能力也是现实约束。同样保费预算下，两者存在天然的取舍关系。没必要为了追求某一项的“完美”而让另一项形同虚设。

说到底，没有哪个比例是标准答案，关键还是看自己的家庭情况、健康状况和经济能力。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。