买终身寿险的人，心里其实想的都是同一件事——万一我不在了，家人的生活怎么办。说实话，与其说是买保险，不如说是在给未来的不确定性签一份对赌协议。

阳光人寿的臻鑫倍致终身寿险，就是这么一款增额终身寿险产品。它的核心逻辑很简单：你交保费，保额随时间递增，身故或全残时给家人留一笔钱，同时现金价值也在慢慢变大。

先说最关键的——身故和全残怎么赔。保险公司会按照合同约定的规则来确定赔付金额，简单说就是在有效保额、已交保费和现金价值中取一个较大的数字。年龄、交费时长等因素不同，最后的结果也会有差异。说白了，买得越久，有效保额越高，到手的可能就不只是当初那点本金了。

增额特性是这类产品有意思的地方。有效保额一般会按固定比例逐年递增，时间拉长看，数字还挺可观的。这也是为什么有些人拿它当财富传承工具——留给后人的不只是钱，还是一份慢慢长大的资产。

保单贷款也是实打实的功能。急用钱的时候，可以拿保单的现金价值去贷款，额度通常不超过现金价值的一定比例。这种灵活性，平时不觉得，用到时是真香。

但我要泼点冷水。增额终身寿险不是万能的，购买前有几件事必须搞清楚。

一是免责条款。常见的情形比如故意犯罪、两年内自杀等，保险公司是不赔的。具体范围各家有差异，投保前一定把合同里的免责部分看清楚。

二是保费豁免。这个功能不是所有版本都自带的，有的可能需要单独附加，有的甚至只有特定版本才有。如果你冲着豁免去买，结果发现自己的计划里没这项，那可就亏大了。所以投保前最好跟客服确认清楚，或者仔细翻翻条款里的保险责任部分。

想进一步了解终身寿险的投保思路和产品对比，可以参考水滴保保险攻略。