经常有人问我们水滴保，这百万医疗险动不动就设个1万的免赔额，是不是太抠门了？感冒发烧住个院都不给报，买它干啥？

我特别理解这种心情。谁不想买了保险啥都赔呢？但咱们得换个角度想，保险这东西，本质上是用来转移那些“自己承担不起”的大风险的。

你想啊，如果连几百块、几千块的感冒发烧、小磕小碰都要保险公司赔，那理赔频率得多高？保险公司不是慈善机构，成本上去了，保费肯定就得涨。到时候可能一年得交好几千甚至上万，那对于大多数普通家庭来说，压力就太大了。

设置1万免赔额，其实就是把那些发生概率高、但损失金额相对较小、一般家庭还能承受得住的“小风险”，留给我们自己承担。比如平时有个头疼脑热，或者小手术花个三五千，社保报完剩下的自己掏腰包，虽然有点心疼，但不至于让家庭生活陷入困境。

而真正让人害怕的，是那些动辄几十万、上百万的重大疾病治疗费。这时候，1万的免赔额相比几十万的总花费，其实占比很小。扣除这1万后，剩下的部分百万医疗险基本都能覆盖，甚至能全额报销。这就相当于用几百块的保费，撬动了几百万的保障杠杆，防止因为一场大病导致整个家庭“因病致贫”。

所以，买百万医疗险的思路应该是：小病自己扛，大病靠它兜底。它不是用来解决日常小毛小病的，而是你家庭财务安全网里最结实的那根绳子。如果你担心这1万块钱的门槛，也可以看看有没有那种0免赔的产品，不过保费通常会贵不少，具体怎么选，还得看自己的预算和对风险的偏好。想了解更多的配置思路，可以看看水滴保保险攻略。