买健康险的时候，你有没有被“返还”这个词打动过？“有病治病，没病返钱”，听着是不是特别划算？等等，先别急着掏钱，这里面的门道可深了。

很多人冲着“返还”去买保险，结果等到合同期满，发现一分钱没返回来，直呼上当。问题出在哪？要么是产品本身就买错了，要么是对“返还”的理解压根就有偏差。

消费型和返还型，差的不是一星半点

严格来说，真正的返还型健康险，是那种在保险合同到期时，被保险人仍然生存，保险公司就会按约定比例返还保费或保额的产品。这类产品往往保费贵一些，因为保险公司拿你的钱去做投资运营了，最终还要还本付息。

但现在市面上你看到的那些名字比较“响亮”的重疾险，绝大多数属于消费型——就是你交的保费主要用于风险保障，如果整个保险期间都没出险，这钱就花掉了，不会返还。那些听起来不错的“返还”功能，主要就是两种形式：

一种是附加的重疾返还已交保费责任。听着挺好对吧？但这里往往有个限制条件——通常要求在缴费期内确诊重疾，才能触发这个返还。想象一下，你交的是二三十年保费，结果返还的条件是“缴费期内出险”，这不是自相矛盾吗？人都生病了才返钱，跟期满生存返钱完全是两码事。

另一种就更隐蔽了，某些产品会在特定版本或者特定计划里设计返还功能，但需要单独加钱购买，而且返还的比例、触发条件各不相同，不仔细看条款根本搞不清楚。

少儿重疾险和成人重疾险，别搞混了

现在市面上有些重疾险产品名字挺好听的，比如“小青龙”系列，这是实打实的少儿重疾险，主要保障少儿特定疾病和罕见病，还有些产品提供重疾多次赔付等功能，适合关注孩子全面健康保障的家庭。

但要注意，少儿重疾险是专门给小朋友设计的，跟成人重疾险的保障重点完全不一样。你要是给大人买，就别盯着少儿产品看了；给小孩买，也别错选了成人产品。这个概念要是搞混了，选产品的时候很容易被带偏。

所以下次再看到“XX重疾险限时返保费”这种宣传，先问自己三个问题：返的是什么？什么条件下返？返多少比例？想清楚这几个，再决定要不要入手。

选返还型还是消费型，看你钱包和需求

道理讲清楚了，具体怎么选还是要看个人情况。

如果你的预算比较充裕，同时明确希望有一部分资金在后期回流，那可以考虑真正的两全保险或者增额终身寿险搭配纯保障型健康险，用保险做强制储蓄也是种思路。

但如果你更在意用有限的保费撬动尽可能高的保障额度，那消费型重疾险显然是更务实的选择。每年花几千块买个几十万的重疾保障，把省下来的保费拿去投资理财，说不定收益还比等那个不确定的“返还”更高。

说到底，保险姓“保”，先把保障做足，再考虑其他的。如果还有疑问，可以进一步了解水滴保保险攻略中的相关介绍。