每次看到“几十块保大病”的宣传，你是不是也心动过？但真到报销的时候，很多人发现——怎么一分钱都没赔到？

问题往往出在两个地方：免赔额和既往症。

先说惠民保。这类产品的价格确实友好，通常几十块到几百块一年。但它设置的免赔额普遍较高，常见在1.5万至2万元之间。也就是说，社保报销完之后，你自己掏的钱要超过这个数，才有可能进入惠民保的报销范围。而且，如果投保前已经患上的疾病，后续治疗费用的报销比例往往偏低，甚至有特定限制条款。

举个例子，感冒发烧花个几百块，想靠惠民保报销？门都没有。就算住院花了小两万，社保报完可能只剩几千块，大概率也够不着免赔额。

百万医疗险呢，免赔额一般设定在1万元，相对低一些。超出部分扣除免赔额后按约定比例报销。听起来好像更容易用上？等等，这里有个关键前提——健康告知。

如果你之前有过既往症或者身体异常，投保百万医疗险时必须如实告知。保险公司会根据你的实际情况进行核保，最后的保障范围要以核保结论为准。不是说你买了产品，之前的病就一定能报销。带病投保不是“隐瞒了也能赔”的意思，这一点必须拎清楚。

至于续保，目前市面上部分百万医疗险提供保证续保服务，续保稳定性相对更强。但具体能不能续、怎么续，还要看产品条款，这里就不展开说了。

所以啊，选保险之前别光看价格。算算自己的看病习惯、已有的保障情况，再对照免赔额和既往症的处理方式，心里大概就有数了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。