李姐上周去医院，医生给她开了一种靶向药。她以为拿着处方去缴费取药就行了，结果窗口说"这个药医院没有，你去外面买"。李姐懵了——医保卡不能用，得自己掏腰包。

外购药，指的是在医院外的药店购买的药品，特别是那些医院没有配备或者库存不足的药物。很多医院因为采购成本高、用量不确定等原因，不会常备这些药品。医生开完处方后，会让患者去外面的DTP药房（直接面向患者的专业药房）购买。挺常见的，对吧？

百万医疗险能报吗？得看条款。 不是说买了百万医疗险就一定能报外购药，这个保障需要单独看条款。不同产品的设计差异很大：

有些产品只报销住院期间在医院内购买的药品，一旦出院去外面买药就不管了。也有些产品会有限制地报销，比如要求必须是医生开具的处方、必须在指定的药房购买、需要提前报备或审核通过才能报销，而且往往还有特定的药品清单限制。极少数产品在条款中约定了更广泛的保障，只要是合理必需的治疗用药，符合医保目录或约定清单就能报销，有的甚至不限具体药品清单。

所以啊，真的别想当然。

这里要特别提一下，国家医保局推行"双通道"机制，通过定点医疗机构和定点零售药店两个渠道满足谈判药品供应保障，但这主要是医保层面的事，跟商业百万医疗险的报销逻辑是两码事。你买了百万医疗险，它的报销规则还是得看条款怎么写的。

至于外购药的费用，即使部分靶向药已纳入医保目录，价格有所下降，但这类药在医院配备仍可能不足，部分产品需要院外购买的费用可能需要自己承担。

买之前仔细看条款，结合自己的健康状况和家庭病史综合判断。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。