很多人买保险有个习惯——上来就问“哪个产品好”，结果挑了半天发现根本不适合自己。说实话，这事得倒过来想：先问自己，我到底怕什么？

怕生病没钱治，还是怕万一走了家里断了经济来源？是上有老下有小，还是就自己一个人吃饱全家不饿？把这些捋清楚，比研究一百款产品都管用。

先说说钱的问题。很多人听说保费占年收入5%到10%，这听着挺有道理，但你要是房贷每个月还一万多，手里可支配的钱本来就不多，非按这个比例硬凑保费，现实吗？所以这个比例就是个参考值，具体多少，得看你家实际结余情况，灵活调整，别教条。

那需求到底怎么对应险种？我给你拆一下：

大病风险——这是大多数家庭最担心的。医疗险用来报销住院这类大额医疗支出，重疾险一次性给付，用来弥补生病期间没法工作导致的收入损失，还有后期的康复营养费。两件事，但解决的是不同问题，别搞混了。

家庭经济支柱突然不在了——上有老下有小，背着房贷车贷，这种情况定期寿险就得考虑上了。万一发生极端情况，至少家人不用一夜之间扛不住。

意外——经常出差、开车、或者爱玩户外的朋友，意外险便宜，杠杆高，意外身故、伤残和医疗都能覆盖，属于锦上添花的那种。

整体思路就是先搭框架，再填产品。先把自己怕的风险排个优先级，再去找对应险种。顺序反了，就容易挑花眼，最后买一堆用不上的保障。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。