每次跟朋友聊起保险，大家最常问的就是：“我到底该买哪种？”
确实，看着那一堆名词——重疾险、医疗险、意外险、寿险，头都大了。感觉好像都挺重要，又好像有点重复。其实吧，这几种险种就像是家里的不同“防护网”，各有各的用处，缺了哪一环可能都不踏实。
咱们先说说重疾险。这东西主要是为了应对那些让人头疼的大病，比如癌症、心脑血管疾病这些。它的特点是“给付型”，也就是说，当被保险人确诊合同约定的重大疾病并达到条款规定的赔付条件（如确诊、达到特定状态或实施特定手术）时，保险公司会给付一笔保险金。这笔钱你爱怎么花就怎么花，可以用来治病，也可以用来弥补生病期间没法工作带来的收入损失，甚至拿来还房贷都行。对于家庭经济支柱来说，这笔钱其实就是“救命钱”加上“安心钱”。
那医疗险呢？它更像是个“报销员”。不管是大病还是小病，只要是因为生病住院或者门诊产生的合理且必需的医疗费用，在扣除免赔额后，对剩余部分按约定比例进行报销。现在市面上常见的百万医疗险，杠杆率很高，几百块钱就能撬动几百万的保额，专门解决医院里那些高昂的治疗费。不过要注意，医疗险是实报实销，而且通常有免赔额，不像重疾险那样直接给现金。
有时候我会想，既然有了医疗险报销医疗费，还要重疾险干嘛？其实这两者并不冲突。医疗险管的是“医院里的钱”，重疾险管的是“医院外的钱”以及你生病期间的“误工费”。
再来看看意外险。这个最简单，也最便宜。它保的是那些“外来的、突发的、非本意的”意外事故。比如走路摔骨折了、被猫抓了、或者更严重的意外身故和伤残。意外险的核心价值在于高杠杆，一年几十上百块，就能买到几十上百万的身故或伤残保障。对于经常出差、通勤或者从事一定风险职业的人来说，这是必备的底线保障。
最后是寿险。很多人觉得寿险晦气，但其实它是最体现“爱与责任”的险种。寿险保的是人的寿命，如果被保人身故或全残，保险公司会赔一笔钱给受益人（通常是家人）。它的主要作用不是给自己看，而是给家人留一份保障。万一家庭支柱不在了，留下的房贷、孩子的教育费、父母的生活费，总得有人接着扛。所以，寿险特别适合家里有老有小、背负债务的经济支柱配置。
怎么选呢？我觉得可以这么看：
先看预算和基础保障。如果预算有限，先把医疗险和意外险配上，这两样花钱少，能解决最基础的看病和意外风险。
再看家庭责任。如果你是家里的顶梁柱，上有老下有小，那重疾险和定期寿险就得考虑起来。重疾险防止大病拖垮家庭财务，寿险防止人走了家里塌方。
最后看个人情况。身体有些小毛病的，可能重疾险核保会严一些，这时候医疗险就显得更重要；经常到处跑的，意外险保额可以买高点。
保险这东西，没有最好的，只有最适合的。别指望一张保单解决所有问题，组合拳才打得响。如果你对这些险种的细节还拿不准，或者想知道自己目前的保障够不够，可以去水滴保保险攻略看看更多实用的配置思路，或者直接去水滴保官网首页了解一下具体的产品形态，心里有个底，买起来才不慌。