很多人一提到买保险，第一反应就是“太贵了”或者“以后再说”。但真等到身体亮红灯的时候，才发现手里那点积蓄根本不够看。

重疾险这东西，说白了就是在你确诊合同约定的大病时，直接给你一笔钱。这笔钱你爱怎么花怎么花，不管是拿去治病、请护工，还是弥补生病期间没法工作导致的收入损失，都由你自己说了算。

那具体该怎么挑呢？我觉得主要看这么几个方面。

先说保额。这是最核心的。别为了省那点保费就把保额压得很低，真出事了根本不够用。一般建议保额至少覆盖3到5年的年收入，或者至少要能cover掉治疗费和康复期的开销。通常来说，30万是个起步线，如果在一二线城市生活，或者有房贷车贷压力，50万甚至更高会更稳妥些。毕竟，谁也不想生了病还得四处借钱吧。

接着是保障期限。市面上主要分定期和终身两种。定期重疾险，比如保到70岁或者保20年，价格相对便宜，适合预算有限或者想先把基础保障做足的朋友。终身重疾险虽然贵一些，但胜在保障伴随一生，不用担心年纪大了买不了保险或者保费涨上天。如果你预算充足，当然首选终身；如果暂时手头紧，选个定期的过渡一下也行，等以后收入高了再补充。

还有一个容易纠结的点：赔一次还是赔多次？

单次赔付的产品，赔完合同就结束了，简单直接，价格也低。多次赔付的产品，第一次赔完后合同还在，如果以后不幸再次确诊其他重疾，还能再赔。听起来很美好，但保费也相应更贵。其实对于大多数人来说，先把单次赔付的保额做高，比追求多次赔付但保额不足要实在得多。当然，如果预算允许，配置一份多次赔付的产品确实能提供更长期的安全感。

另外，别光盯着疾病数量看。有些产品号称保100多种病，但高发的那些定义得特别严苛，理赔门槛高，这种就没啥意义。重点要看高发重疾、轻症和中症的覆盖情况，以及理赔条件是否宽松。

最后提醒一句，买保险是个动态过程。随着你结婚、生子、买房或者升职加薪，家庭责任和财务状况都在变，隔几年回头看看自己的保单，该加保就加保，该调整就调整。

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