很多人一听到“百万医疗险”，第一反应就是：身体得好好的才能买。毕竟传统的医疗险，健康告知那一关挺严的，有个结节、高血压可能就过不去了，更别提已经确诊癌症的朋友。
但这两年市场上确实出现了一些“免健康告知”的百万医疗险。简单说，就是投保时不用填那些复杂的健康问卷，哪怕你之前生过大病，理论上也能买进去。这对很多被传统保险拒之门外的朋友来说，算是个不小的突破。
不过，天下没有免费的午餐，这种“宽松”背后其实有一套不同的逻辑。
最大的区别在于“既往症”怎么赔。普通百万医疗险，如果你投保前就有某种病，那这个病引发的治疗费用通常是不赔的，或者直接拒保。而免健告的产品，虽然让你买进去了，但往往会在合同里列出一个“严重既往症”清单。比如某些产品规定，投保前已经患有的恶性肿瘤、肝硬化等几种特定大病，后续产生的医疗费是不予赔付的；但除了这几类特别严重的，其他像高血压、糖尿病或者一些轻微结节引发的住院，反而能正常报销。
所以，别光看“免健告”这三个字就觉得万事大吉。你得翻开条款，看看它到底把哪些病列在了“不赔”的名单里。如果正好撞在枪口上，那买了也可能白买。
另外，这类产品的保费通常会比普通百万医疗险贵一些。毕竟保险公司承担的风险变大了，价格自然水涨船高。而且，虽然有些产品宣传能保证续保几年，但因为承保人群的健康状况普遍较差，产品的稳定性其实是个考验。万一理赔率太高，产品停售的风险也比普通产品大。
跟惠民保比呢？免健告百万医疗险的保障力度通常更强，报销比例能达到100%，免赔额也更低（很多是1万甚至0免赔），而惠民保虽然便宜，但免赔额高，报销比例也低一些。如果你身体有些小毛病，但没到那种“严重既往症”的程度，免健告的百万医疗险确实是个不错的补充。
我寻思了一下，这类产品最适合两类人：一是因为健康问题买不了普通百万医疗险，但又觉得惠民保报销太少的；二是家里长辈年纪大了，身体有些慢性病，想找个保障更扎实点的。
总之，买之前别急着下单，先对照自己的病历，看看是不是在它的免责范围内。保险这东西，买对了是保障，买错了可能就是心理安慰。要是拿不准，可以去水滴保官网首页看看有没有适合的产品，或者多对比几家，心里更有底。